Assurance emprunteur et éco-rénovation : comprendre les enjeux en 2024
L’achat d’un bien immobilier ancien séduit de nombreuses personnes en quête de charme, d’authenticité, ou encore de potentiel de valorisation. Toutefois, ces biens nécessitent bien souvent des travaux de rénovation, notamment pour répondre aux normes environnementales en constante évolution. En parallèle, le financement de ce type d’investissement passe presque toujours par un crédit immobilier, assorti d’une assurance emprunteur. En 2024, les politiques incitatives et les exigences réglementaires en matière de performance énergétique renforcent la nécessité de bien préparer son projet immobilier, tant sur le plan financier que technique.
Pourquoi combiner assurance emprunteur et travaux d’éco-rénovation ?
Lorsque vous achetez un bien ancien, le financement ne se limite pas au prix d’acquisition : il faut également inclure le coût des travaux. Et si ces derniers visent à améliorer la performance énergétique du bâtiment, des dispositifs d’aides et de financements spécifiques peuvent entrer en jeu. Or, pour sécuriser votre engagement bancaire, la souscription à une assurance emprunteur est essentielle.
Combiner assurance de prêt immobilier et projet d’éco-rénovation permet de :
- Sécuriser le remboursement du prêt en cas d’accidents de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail…)
- Bénéficier de conditions de financement avantageuses, certains établissements favorisant les projets verts
- Démontrer la viabilité à long terme de votre projet immobilier grâce à une valorisation du bien rénové
En 2024, les banques et assureurs sont de plus en plus sensibles à l’approche énergétique des projets immobiliers. Une bonne anticipation peut donc vous permettre d’être mieux couvert et mieux financé.
Quel type d’assurance emprunteur choisir pour un projet avec travaux ?
Le choix de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs critères : votre profil (âge, santé, situation professionnelle), le montant et la durée du prêt, mais aussi la nature de votre projet. Dans un cas de projet combinant acquisition et rénovation énergétique, certains contrats d’assurance peuvent être plus adaptés.
Voici les garanties à privilégier :
- Garantie décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : généralement incluse d’office et exigée par tous les prêteurs.
- Garanties invalidité permanente et incapacité temporaire de travail : ces protections couvrent vos mensualités si vous êtes dans l’incapacité de travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie.
- Garantie perte d’emploi : optionnelle mais utile en période économique incertaine, surtout si les travaux s’étendent sur plusieurs mois.
Bon à savoir : la loi Lemoine, toujours en vigueur en 2024, facilite la résiliation et la substitution de l’assurance emprunteur à tout moment. Cela vous permet d’optimiser votre couverture à mesure que votre situation évolue, ou si vous trouvez une meilleure offre ailleurs.
Projet immobilier ancien et rénovation énergétique : les dispositifs de financement en 2024
En parallèle de votre assurance emprunteur, sachez qu’il existe en 2024 plusieurs aides financières pour rénover énergétiquement un bien immobilier ancien :
- MaPrimeRénov’ : l’aide phare distribuée par l’Anah, elle a été renforcée en 2024 pour les logements très énergivores (passoires thermiques, étiquettes F et G).
- Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : cumulable avec un crédit immobilier classique, il permet d’emprunter jusqu’à 50 000 € pour financer les travaux sans payer d’intérêts.
- TVA à taux réduit (5,5%) : s’applique sur certains travaux de rénovation énergétique dans des logements de plus de deux ans.
- Certificats d’économies d’énergie (CEE) : primes accordées par les fournisseurs d’énergie pour certains travaux efficaces sur le plan thermique.
L’intégration de ces dispositifs à votre plan de financement est stratégique. Elle impacte directement le montant emprunté, et donc le coût de votre assurance emprunteur. Réduire le montant du prêt ou étaler les travaux peut faire baisser vos mensualités et simplifier votre budget.
Calcul du coût total : achat, travaux et assurance emprunteur
La combinaison d’un projet immobilier ancien et de travaux de rénovation intègre plusieurs variables à prendre en compte dans votre budget :
- Prix d’achat du bien
- Montant total des travaux, en incluant les aides déduites
- Coût du crédit : taux d’intérêt, frais de dossier, garanties
- Prime de l’assurance emprunteur: varie selon les garanties souscrites, l’organisme choisi et votre profil
Dans la plupart des cas, le coût de l’assurance représente entre 0,2 % et 0,6 % du capital emprunté par an. Par exemple, pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans, cela peut représenter entre 8 000 € et 24 000 € sur la durée totale du prêt. Bien choisir son assurance est donc crucial pour maîtriser les coûts du projet.
Les banques valorisent les projets immobiliers durables
Avec les engagements climatiques européens et les objectifs de réduction des émissions de CO₂, les banques adoptent des politiques de financement durable. En 2024, de plus en plus d’établissements bancaires proposent :
- Des taux privilégiés pour les biens à haute performance énergétique
- Des conditions de prêt avantageuses pour les projets incluant un plan d’éco-rénovation validé
- Des partenariats avec des plateformes de travaux ou des artisans RGE pour sécuriser le chantier
Certains prêtent une attention particulière aux diagnostics de performance énergétique (DPE) et à leur évolution après travaux. En intégrant ces documents dès le dossier de prêt, vous rassurez le prêteur et pouvez bénéficier de meilleurs taux, tout en obtenant une assurance emprunteur optimisée.
Optimiser son dossier d’emprunt avec les bons justificatifs
Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier incluant les travaux, et ce, avec une assurance emprunteur compétitive, il est essentiel de préparer un dossier solide :
- Fournir plusieurs devis d’artisans certifiés (RGE de préférence)
- Présenter une estimation post-rénovation du DPE
- Inclure les aides financières identifiées (MaPrimeRénov’, éco-PTZ, etc.)
- Simuler le coût global du projet et les échéances mensuelles
Un dossier clair, cohérent et documenté, augmente votre pouvoir de négociation, aussi bien auprès de la banque que de votre assureur. Cela permet également d’éviter les mauvaises surprises en cours de chantier ou au moment de la revente.
Rénover intelligemment pour valoriser son bien immobilier
En 2024, les logements anciens affichant une faible performance énergétique sont de moins en moins attractifs sur le marché. À l’inverse, un bien rénové de manière durable bénéficie :
- D’une valorisation intrinsèque, notamment auprès des acheteurs sensibles aux enjeux climatiques
- De meilleures conditions de location, voire d’éligibilité à certains dispositifs fiscaux (Pinel ancien, Denormandie)
- D’une réduction durable des charges énergétiques
La performance énergétique devient un critère central dans les futures transactions immobilières. Anticiper les exigences réglementaires et financer intelligemment un projet ancien avec travaux est plus que jamais un gage de sérénité, de rentabilité et de valeur à long terme. Coupler cela avec une assurance emprunteur bien choisie, adaptée à la complexité de votre projet, constitue une stratégie gagnante pour investir dans l’ancien en 2024.